Tanto si ha incumplido con un pago como si su nombre ha sido incluido por error en una lista de deudores en España, necesita saber qué hacer. El pago tardío de solo una de sus facturas podría ponerlo en riesgo de quedar registrado como deudor y reducir sus posibilidades de obtener un préstamo u otro tipo de crédito en el futuro.
¿Qué se clasifica como impago?
El incumplimiento de cualquier pago regular, como su hipoteca, factura de tarjeta de crédito, servicio de suscripción o similar, significará que corre el riesgo de ser incluido en una lista de deudores.
Además, si acepta cualquier pago, ya sea un pago único o un calendario de pagos, mediante la firma de un documento o contrato, si posteriormente no paga, también se clasifica como predeterminado. Tenga en cuenta que el período de reflexión de 14 días no incluye todos los bienes y servicios.
Solo las deudas que superen los 50 € y sean legalmente vencidas pueden ser calificadas por una empresa como motivo válido para ser incluido en una lista de deudores. Esto incluye montos parciales (cuando pagó parte de un cargo pero no el monto total).
Adicionalmente, deben haber transcurrido al menos cuatro meses desde el vencimiento de la deuda y debe recibir una comunicación de la empresa involucrada sobre las acciones que van a tomar dentro de 30 días. Durante estos 30 días tendrá la oportunidad de corregir cualquier detalle u oponerse a las medidas.
¿Qué debe hacer si no está de acuerdo con una factura?
Todos los bancos permiten la devolución de domiciliaciones bancarias en un plazo de 56 días. Sin embargo, este derecho nunca debe utilizarse para disputar el monto cobrado en una factura.
Por ejemplo, cuando el débito directo de su factura telefónica llegue a su cuenta bancaria, si no está de acuerdo con el monto cobrado, NO devuelva el débito directo. Cuando una empresa ve que se ha devuelto un pago, normalmente no se dará cuenta del motivo y simplemente volverá a emitir la orden de domiciliación bancaria (a veces con un cargo de comisión adicional). Si se devuelve por segunda vez, podría correr el riesgo de ser incluido en una lista de deudores por falta de pago.
Cuando tenga que disputar una factura, su mejor opción es pagar primero y luego hablar con la empresa. ¡A la larga, te ahorrarás muchos problemas adicionales!
¿Qué detalles se incluyen en una lista de deudores?
Una empresa que elabora listas de deudores debe asegurarse en todo momento de que los datos incluidos sean correctos, actualizados, no excesivos (es decir, no deben tener archivados más datos personales de los estrictamente necesarios) y que la lista solo se utiliza con fines legales.
Cuando contrata bienes o servicios, debe ser informado de que sus datos personales se incluirán en una lista de deudores si no paga el precio completo o si no realiza pagos regulares.
Una vez en la lista de deudores, la empresa que la compila debe informarle sobre lo siguiente:
- Por qué ha sido incluido: el monto total de la deuda y los detalles completos del acreedor.
- Su derecho de acceso, rectificación, cancelación y oposición a cualquier detalle incluido en el expediente (conocido en español como Los Derechos ARCO ).
- La identificación y dirección de la empresa que será responsable de la lista de deudores.
- Una declaración de que si el archivo se pasa a otra empresa, esto solo puede ser con su consentimiento.
¿Cuánto tiempo permanecen los detalles en el archivo?
Cuando se pague la deuda, sus datos deben eliminarse de inmediato. Además, cuando hayan pasado seis años, se deben borrar todos los detalles para evitar problemas con futuras solicitudes de crédito, préstamo o hipoteca.
Las principales agencias de crédito y otros organismos donde se archivan los datos de los deudores incluyen:
- ASNEF – normalmente deudas con entidades financieras
- CIRBE – cumplido por el Banco de España
- EQUIFAX – deudas financieras, telefónicas y eléctricas
- BADEXCUG – deudas con bancos, cooperativas de crédito, sociedades financieras
- FIJ – multas de tráfico, deudas municipales, seguridad social y deudas tributarias. Los nombres de los deudores se publican en los boletines oficiales.
- FIM – tarifas de alquiler impagas
¿Cómo puedo eliminar su nombre de una lista de deudores?
Si ha pagado la deuda que se muestra en la lista, o hay un error y la deuda nunca existió, debe solicitar por escrito que se elimine su nombre. Recuerde incluir tantos detalles como sea posible para que la empresa tome medidas y elimine su nombre lo antes posible.
Desafortunadamente, muchas personas siguen apareciendo en la lista de deudores, ¡pero con una deuda de cero euros!
Si la empresa no elimina tu nombre, o no lo hace en un plazo aceptable, debes presentar una reclamación oficial a través de la Agencia Española de Protección de Datos online en el sitio web oficial .
Si acepta que la deuda es correcta, entonces depende de usted pagarla y luego solicitar que sus datos se eliminen de la lista.
Consejos MSS
No olvide que es fácil que su nombre aparezca en una lista de deudores y mucho más difícil que lo eliminen: se necesita tiempo, papeleo y paciencia.
No todas las empresas financieras tienen acceso a todas las listas de deudores. Si su nombre está incluido en una lista, no significa necesariamente que no tendrá acceso a crédito u otros productos financieros.