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Bancos e impuestos en Alemania: como funciona

Una guía completa sobre cómo abrir una cuenta bancaria y administrar sus impuestos

Si se muda a Alemania, establecer una cuenta bancaria local donde pueda administrar sus finanzas debe ser una prioridad. Debe tener prueba de una dirección permanente antes de poder hacer esto. En esta sección Bancos e impuestos en Alemania, explicamos cómo abrir una cuenta bancaria, además del sistema fiscal de Alemania, que tiene tratados con más de 100 países.

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Lea esta sección para completar sus conocimientos sobre cuentas bancarias y el sistema fiscal en Alemania. Hay varios datos importantes que debe conocer; tenga en cuenta que es posible que deba ganar una cierta cantidad cada mes para poder cumplir con los requisitos mínimos de depósito de un banco. Todos los bancos alemanes ofrecen cuentas corrientes y de ahorro.

Y aunque muchos alemanes son bastante tradicionales a la hora de gestionar sus finanzas, es posible realizar operaciones bancarias online y te explicamos cómo. También cubrimos tramos impositivos, transferencias bancarias y algunos de los mejores bancos que puede utilizar.

¿Cómo abrir una cuenta bancaria en Alemania ?

Si planea mudarse al extranjero, debe considerar cómo abrir una cuenta bancaria en Alemania para no residentes. Es posible que la creación de una cuenta bancaria alemana no sea absolutamente necesaria, ya que probablemente pueda administrar sus finanzas únicamente en línea utilizando su cuenta desde casa. A pesar de esto, si desea ahorrar en tarifas por pagos internacionales, puede abrir una cuenta bancaria en Alemania en una de las muchas instituciones confiables del país.

Cuando llegue a Alemania, si simplemente desea una cuenta en un banco confiable, puede unirse a una Sparkasse; estos son bancos administrados por el estado. Unirse le permite retirar efectivo de cualquier Sparkasse en el país sin cargos adicionales. Otro punto a favor es que hay varias sucursales de estos bancos en ciudades y pueblos, por lo que debería poder visitar uno en persona si lo necesita.

Sin embargo, una desventaja de Sparkassen es que, como expatriado, puede encontrarse con problemas burocráticos. Estos bancos ofrecen opciones bancarias modernas, como banca en línea y aplicaciones móviles. Pero esté preparado para pagar alrededor de 3 EUR (3,40 USD) por mes si desea una cuenta Sparkasse individual con banca en línea disponible.

Transferencias bancarias

En Alemania, una de las formas más comunes de transacción es una transferencia bancaria (Überweisung). Necesita la siguiente información para completar una transferencia bancaria:

  • Nombre del titular de la cuenta.
  • Número de cuenta (Kontonummer) o un código IBAN para transferencias internacionales.
  • Número de ruta bancaria (Bankleitzahl) o un código BIC o swift para transferencias internacionales.
  • Nombre y ubicación del banco.

Órdenes permanentes

El mismo procedimiento se aplica para programar una orden permanente (Dauerauftrag). Una orden permanente es un pago regular que se puede configurar para pagar a otras personas, empresas o enviar dinero a sus otras cuentas. Este tipo de pago se puede cambiar o cancelar cuando lo desee, mientras que la organización a la que realiza el pago establece un débito directo.

Autorización de domiciliación bancaria

Otro método común para las transacciones financieras es la Einzugsermächtigung (autorización de débito directo): usted da permiso al banco del destinatario para retirar una suma acordada de su cuenta de forma regular.

Esta autorización se usa para pagos regulares donde la cantidad varía (por ejemplo, para facturas telefónicas y otros servicios públicos). Puede revocar el permiso en cualquier momento y también es posible revertir pagos recientes.

La forma en que se procesan las transacciones financieras electrónicas está cambiando actualmente en toda Europa. La Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) se creó para establecer un sistema de pago electrónico en toda la UE (incluidos Islandia, Liechtenstein, Mónaco, Noruega y Suiza).

Esto significa que desde el 1 de febrero de 2014, el IBAN y el BIC son obligatorios para todas las transferencias bancarias y domiciliaciones bancarias en estos países, incluidas las transferencias nacionales. Una transferencia de dinero dentro de Alemania demora dos o tres días hábiles y, por lo general, es gratuita.

Abrir una cuenta bancaria en línea en Alemania como no residente

Es posible abrir una cuenta bancaria en un banco con sede en Alemania como expatriado y no residente antes de reclamar el estatus de residente permanente. Sin embargo, tendrá que estar en Alemania para hacerlo.

Si prefiere abrir una cuenta como no residente en un banco físico tradicional y obtener asesoramiento y servicio en persona, tenga en cuenta las tarifas bancarias o los depósitos mínimos que tenga que pagar. Es posible que deba tener un empleo para poder realizar depósitos de al menos 1,000 EUR (1,110 USD) por mes en bancos que requieren este nivel de depósito mensual mínimo.

Sin embargo, existen alternativas a los bancos tradicionales. Abrir una cuenta móvil con algunos de los mejores bancos en línea disponibles en Alemania puede ser una buena y rápida opción. Hay varios servicios excelentes que le permiten recibir su salario y organizar sus finanzas a través de su dispositivo móvil. Sin embargo, el proceso podría ser más fácil en general si habla y comprende alemán.

PostIdent

Si va a registrarse para obtener una cuenta bancaria en línea, deberá demostrar su identidad. Para ello, puede hacer el PostIdent.

  • Primero, debe llevar su pasaporte, tarjeta de identificación nacional o registro de estudiante a una oficina de correos local en Alemania con su formulario bancario de verificación de identidad impreso.
  • Allí deberá firmar un documento que se enviará al banco.

Su banco debe cubrir el costo del proceso PostIdent. También puede confirmar su identidad en línea con Deutsche Post. Si tiene acceso a un abogado, también pueden verificar su identidad. Su abogado necesitará el mismo formulario de verificación de identidad más uno de los formularios de identificación mencionados anteriormente.

Los mejores bancos online de Alemania

Si necesita solicitar una cuenta bancaria en línea y / o desea una cuenta con servicios digitales, vale la pena investigar los siguientes bancos:

  • Comdirect
  • DKB
  • Fidor Bank
  • Banco alemán
  • N26

También puede abrir una cuenta en estos bancos antes de llegar a Alemania. Si no desea navegar por los términos de cuentas bancarias en el idioma alemán, es posible que Comdirect y DKB no sean para usted; por lo general, no ofrecen un proceso de registro en inglés.

Comisiones bancarias y depósitos mínimos

Como se mencionó anteriormente en esta sección, algunos bancos alemanes locales requerirán que deposite una cantidad mínima cada mes y esta cantidad puede llegar a 1,000 EUR (1,110 USD) o más. Pero si tiene un trabajo en Alemania que le paga al menos esta cantidad, ¡estará bien! El salario mínimo es de 1,584 EUR (1,450 USD) al mes o 19,008 al año (20,700 USD).

Muchos bancos le cobrarán una pequeña tarifa cada mes por utilizar sus servicios. La mayoría también tienen tasas de interés negativas, por lo que no vale la pena ahorrar, ya que su dinero no acumulará intereses. Sin embargo, las tarifas mensuales no suelen superar los 5 EUR (5,60 USD). Netbank y Postbank cobran 4,85 EUR (5,40 USD) y 1,90 EUR (2,10 USD) por mes, respectivamente.

Cuentas bancarias sin comisiones en Alemania

  • Commerzbank es gratuito a menos que su saldo sea inferior a 1200 EUR (1360 USD)
  • ING DiBa
  • N26
  • DKB
  • Comdirect

Cuentas «bloqueadas» de los estudiantes

Los estudiantes extranjeros que vienen a Alemania deben demostrar que pueden mantenerse económicamente mientras estudian en el país. Parte de esto a menudo implica abrir una cuenta bancaria «bloqueada» y depositar al menos 10,236 EUR (11,390 USD) en ella. Los estudiantes no pueden acceder a esta cuenta hasta que estén en Alemania, y luego pueden retirar hasta 853 EUR (950 USD) por mes.

Documentos necesarios para abrir una cuenta bancaria como no residente

Una vez que viva en Alemania, debería ser más fácil para usted abrir una cuenta en un banco local o Sparkasse. Recuerde, deberá verificar su identidad y estar sujeto a una verificación de crédito. Para solicitar una cuenta bancaria en Alemania, necesita los siguientes documentos:

  • Su tarjeta de identificación o pasaporte
  • Comprobante de registro de dirección o Meldebescheinigung (un certificado de registro que debe obtener dentro de los 14 días de haber vivido en su nueva dirección en Alemania)
  • Número de identificación fiscal alemán

Es posible que también necesite:

  • un permiso de residencia;
  • un contrato de trabajo.

Los estudiantes requerirán:

  • comprobante de domicilio;
  • un número de identificación fiscal extranjero.

Averigüe con el banco de su elección qué otros documentos necesita para no perder el tiempo. Si ya está empleado, es posible que deba llevar talones de pago o una copia de su contrato de trabajo.

Los mejores bancos de Alemania

No es fácil hacer crecer sus ahorros en los bancos alemanes en este momento. Los tipos de interés de numerosos bancos alemanes se encuentran en cifras negativas, en parte debido a la política de tipos de interés bajos del Banco Central Europeo. De hecho, la tasa de interés promedio en los bancos en Alemania es solo del 0,14%. Por lo tanto, es posible que desee elegir su banco según su conveniencia, servicios adicionales, como banca por Internet, y / o reputación.

Listado de los principales bancos de Alemania
  • Banco alemán
  • Commerzbank
  • Grupo bancario KFW
  • Banco DZ
  • Landesbank Baden-Württemberg

Si ninguno de estos bancos parece adecuado, puede buscar en las sucursales de Sparkasse alemanas que se encuentran en todo el país.

Bancos internacionales en Alemania

Frankfurt es el hogar de la mayoría de los bancos extranjeros, incluido el gigante estadounidense Goldman Sachs y el Royal Bank of Scotland, que está a la altura de su reputación como epicentro financiero de Alemania. A continuación puede ver más bancos internacionales en diferentes ciudades alemanas:

Frankfurt
  • BNP Paribas
  • Crédito Lyonnais
  • Grupo ING
  • Merrill Lynch
  • Banco estatal de India
Mönchengladbach
  • Banco Santander
Hamburgo
  • banco Barclays
  • Bancos comerciales
  • Banco Hanseático
  • Lazard
Berlina
  • Grupo bancario Lloyds
Colonia
  • Vakifbank
Düsseldorf
  • Clientes privados de Citibank
  • Mizunho Bank Ltd.
  • Banco MUFG
  • Corporación Bancaria Sumitomo Mitsui
  • Targobank
Eschborn
  • Banco ICICI
Munich
  • UniCredit Bank AG

¿Qué es el sistema fiscal en Alemania?

El sistema fiscal en Alemania es lo que se llama «progresivo», lo que significa que la cantidad que paga aumentará cuanto mayor sea la categoría fiscal en la que se ajuste. Las tasas de impuestos oscilan entre el 0% y el 45%. Las parejas casadas que declaran sus impuestos juntas también se benefician de tasas más favorables que los contribuyentes solteros.

El año fiscal se extiende desde el 1 de enero hasta el 31 de diciembre y puede presentar sus declaraciones de impuestos hasta el 31 de mayo.

¿Qué es el impuesto sobre la renta en Alemania?

Los datos a continuación muestran la elegibilidad de las personas para contribuir con el impuesto PAYE en Alemania.

 

Ingreso Tasa de impuesto

Hasta 9,408 EUR (10,465 USD) Sin impuestos

9,408 EUR y más 14% de impuestos

57,051 y más 42% de impuestos

270.500 y más 45% de impuestos

Una pareja casada con una declaración de impuestos conjunta y un ingreso anual inferior a 18,816 EUR (20,930 USD) no será elegible para contribuir con los impuestos PAYE en Alemania.

Si gana más de 57.051 EUR (63.600 USD) pero menos de 270.500 EUR (300.890 USD) por año, sus ganancias están sujetas a una tasa impositiva del 42%. Para ingresos superiores a 270.500 EUR (300.890 USD), se aplica la tasa impositiva más alta del 45%. Puede calcular su impuesto sobre la renta con esta calculadora oficial de salarios e impuestos .

Además del Lohnsteuer (el impuesto al salario que su empleador deduce de su salario cada mes), debe pagar el llamado «recargo solidario». Este es el 5,5% de su impuesto sobre la renta básico. Aquellos que paguen hasta 972 EUR (1,100 USD) en impuesto sobre la renta o hasta 1,944 EUR (2,200 USD) si son una pareja casada, no tienen que pagar este cargo adicional.

Se espera que el recargo de solidaridad genere 20 mil millones de euros (22,25 mil millones de dólares estadounidenses) para el gobierno federal alemán en 2020. El recargo se introdujo en 1991 para cubrir los costos de la reunificación de la antigua Alemania Oriental y Occidental y la Guerra del Golfo. También es compatible con países de Europa central, meridional y oriental.

Se suponía que este impuesto era temporal, pero a pesar de los argumentos para abolirlo, aún no se ha tomado una decisión para eliminarlo. En noviembre de 2019, el gabinete federal propuso eliminar el impuesto para el 90% de las personas que lo pagan actualmente, mientras que otro 6.5% vería reducido su recargo. El cargo ya se ha reducido del 7,5% en 1997 al tipo del 5,5% que se aplica en la actualidad.

 

Tipos de impuestos en Alemania

Sus obligaciones fiscales en Alemania variarán dependiendo de si trabaja por cuenta propia o por cuenta propia, soltero o casado, y de sus ingresos. Si va a trabajar para una empresa, pagará el impuesto sobre la renta y las contribuciones a la seguridad social, pero no debe preocuparse por completar formularios porque su empleador lo hace por usted. Si trabaja por cuenta propia, deberá hacer sus propias declaraciones de impuestos.

Impuesto sobre el trabajo por cuenta propia

Los impuestos para los autónomos en Alemania son bastante sencillos. Debe informar a las autoridades fiscales alemanas y presentar una declaración de impuestos una vez al año. El proceso es el siguiente:

Primero, regístrese en la oficina de impuestos más cercana en Alemania. Busque su oficina más cercana en el sitio web de la Oficina Federal de Impuestos Central .

A continuación, complete el formulario de registro de Fragebogen zur Steuerlichen Erfassung y envíelo a la oficina de impuestos local.

Reciba su número de identificación fiscal alemán (Steuernummer) y el número de IVA dos o cuatro semanas después.

Incluya su número de identificación fiscal en cualquier factura que envíe.

Presente su declaración de impuestos en línea a través de Elster, » su oficina de impuestos en línea «.

Visite bundesfinanzministerium.de para obtener explicaciones y ayuda para presentar su declaración de impuestos.

Impuesto de la Iglesia

Si alguna vez fue bautizado o bautizado, es automáticamente elegible para pagar el impuesto eclesiástico (Kirchensteuer) en Alemania a menos que opte por no participar. El impuesto eclesiástico es el 8 o el 9% de su obligación tributaria anual sobre la renta, según el lugar donde viva.

Para optar por no participar, técnicamente debe «salir de la iglesia». No basta con decidir quedarse en casa un domingo en lugar de ir a la iglesia. Tiene que irse oficialmente; esto implica ir a su Standesamt (oficina de registro civil) o Amtsgericht (tribunal oficial) y pagar hasta 31 EUR (35 USD), así como traer su identificación y Meldebescheinigung (certificado de registro de residencia en un dirección en Alemania).

Si está casado, también debe traer su Heiratsurkunde (certificado de matrimonio). Tenga en cuenta que si recibe una carta o un cuestionario de la oficina de impuestos de la iglesia o de Kirchensteuerstelle, no está legalmente obligado a completarlo y devolverlo.

 

La información fiscal relevante sobre los empleados, como cuántos hijos tienen o su afiliación religiosa, se registra en su tarjeta fiscal electrónica (elektronische Lohnsteuerkarte).

Solo necesita proporcionarle a su empleador su número de identificación fiscal y fecha de nacimiento. Luego, pueden acceder a toda su información fiscal relevante desde el servicio central de impuestos de Alemania (Bundeszentralamt für Steuern) y agregarlo a la nómina de la empresa.

Impuestos corporativos

La tasa impositiva corporativa nacional en Alemania es del 15%. Otros impuestos corporativos son:

 

Tasa municipal: 14-17%

Impuesto sobre bienes inmuebles: 0,35% multiplicado por el coeficiente local

Impuesto de transferencia de bienes raíces: 3.5-6.5%

Seguridad Social

Cualquiera que trabaje en Alemania paga el 14,6% de su salario a la seguridad social para cubrir necesidades, como seguro médico y seguro de invalidez. Las contribuciones a ese 14,6% son las siguientes:

 

El seguro de pensiones es del 18,7%, del cual el 50% lo paga el empleado.

El seguro de desempleo es del 2,55%, del cual el 50% lo paga el empleado.

El seguro médico es del 14,6%, del cual el 50% lo paga el empleado.

El seguro de atención a largo plazo, que brinda apoyo a quienes padecen una enfermedad grave a largo plazo, representa el 3,05%.

¿Quieres mudarte? Si nunca se ha mudado al extranjero, el proceso será abrumador y, si lo ha hecho, ya conoce la carga que le espera. Sea cual sea la etapa en la que te encuentres, ¡InterNations GO! puede ayudarlo con un conjunto completo de servicios de reubicación , como búsqueda de vivienda, búsqueda de escuela, soluciones de visa e incluso reubicación de mascotas. Nuestro equipo de expertos expatriados está listo para comenzar su reubicación, así que ¿por qué no comenzar su mudanza al extranjero y contactarnos hoy? ¡Es mejor empezar temprano!

 

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