¿Cuánto dinero debería ahorrar, como porcentaje de los ingresos? La regla 50/30/20 dice que ahorre el 20% de sus ingresos. Pero no siempre es tan sencillo.
Más que el rendimiento de los ingresos o las inversiones, su tasa de ahorro personal es el factor más importante para crear seguridad financiera.
Pero, ¿cuánto deberías ahorrar? $ 50 por mes? 50% de su sueldo? ¿Nada hasta que no tenga deudas o pueda empezar a ganar más dinero?
Índice de contenido:
Cuánto debería ahorrar cada mes?
Muchas fuentes recomiendan ahorrar el 20% de sus ingresos todos los meses.
De acuerdo con la popular regla 50/30/20 , debe reservar el 50% de su presupuesto para lo esencial como el alquiler y la comida, el 30% para gastos discrecionales y al menos el 20% para ahorros. (El crédito por la regla 50/30/20 es para la senadora Elizabeth Warren, quien supuestamente solía enseñarla cuando era profesora de bancarrotas).
Estamos de acuerdo con la recomendación de ahorrar el 20% de sus ingresos mensuales. Pero no siempre es tan sencillo sugerir el porcentaje correcto de ingresos para que USTED pueda ahorrar.
La calculadora 50/30/20
Si, por ejemplo, usted gana mucho, sería prudente mantener bajos sus gastos y ahorrar un porcentaje mucho mayor de sus ingresos.
Por otro lado, si ahorrar el 20% de sus ingresos parece inverosímil, o incluso imposible en este momento, no queremos que se frustre. Guardar algo es mejor que nada.
Pero si desea tener la oportunidad de estar seguro hasta la vejez y tener algo de dinero extra para las cosas que desea, los números sugieren que el 20% es el número que querrá alcanzar o superar.
¿Dónde deberías ahorrar?
Abrir una cuenta de ahorros en línea es una excelente manera de comenzar a ahorrar. Encontrará algunas de las mejores tarifas en línea (en comparación con las de ladrillo y cemento) y podrá acceder a sus fondos desde cualquier parte del mundo.
¿Listo para empezar a ahorrar? Compare las tasas de cuenta de ahorro más altas de hoy y abra una hoy mismo .
Una aplicación de servicios financieros es Chime , y hay una docena de razones por las que se han distinguido en el mundo financiero.
El APY del 0.50% se aplica a todos los saldos y no existe un requisito de depósito mínimo o un requisito de saldo mínimo para ganar intereses. Todos los depósitos están asegurados por la FDIC, hasta el máximo personal de $ 250,000.
Además del APY de alto rendimiento (que es aproximadamente la mejor tasa que puede encontrar en línea hoy en día), Chime presenta muchas otras características extraordinarias y únicas:
- Spot Me : sin cargos por sobregiro cuando extrae un saldo cero. Chime lo cubrirá y simplemente devolverá el saldo negativo cuando haga otro depósito para cubrir la diferencia.
- Depósito directo anticipado : configure el depósito directo y reciba el pago unos días antes que la mayoría de las personas en su oficina.
- Transferencias redondeadas : cada vez que realiza una compra con Chime, puede hacer que redondeen automáticamente su compra y que los fondos agregados se transfieran a su cuenta de ahorros. 30 centavos aquí, 60 centavos realmente comienzan a sumar.
Por último, pero no menos importante, Chime cuenta con más de 38,000 cajeros automáticos sin cargo para usar. Combinan dos grandes redes, por lo que no debería tener problemas para estar cerca de un cajero automático para retirar su efectivo de forma gratuita.
Otra opción atractiva es Aspiration , una marca con un propósito específico que ofrece hasta 1.00% APY (Variable) si opta por su cuenta Aspiration Plus; pagará $ 7,99 / mes o $ 5,99 / mes si paga anualmente. Necesitará un depósito inicial de $ 10, pero después de eso, no hay un requisito de saldo mínimo.
Si lo prefiere, Aspiration ofrece un plan regular en el que elige una tarifa mensual, lo que crea que es justo, pero no ganará intereses sobre sus ahorros.
Aún así, Aspiration le brinda muchas ventajas excelentes que pueden ayudarlo a ahorrar algo de dinero cada mes. Éstos son solo algunos:
- Reembolso en efectivo : obtendrá reembolsos en efectivo en sus compras diarias, comenzando con un 0.5% de reembolso en Target, Walmart y CVS. Las compras en minoristas populares como Warby Parker y Blue Apron pueden obtener un reembolso en efectivo del 3% al 5%. Gane hasta un 10% con Plus mientras visita comerciantes elegibles con conciencia social.
- Bono de bienvenida : cuando tenga la cuenta gratuita de Aspiration, gaste al menos $ 1,000 en sus primeros 60 días y obtendrá un bono de bienvenida de $ 150. Si tiene Aspiration Plus, gaste al menos $ 1,000 en sus primeros 60 días y obtendrá un bono de bienvenida de $ 200.
- No efectuará retiros en cajeros automáticos -Uso de su tarjeta en 55,000+ ALLPOINT cajeros automáticos en todo el mundo y no pagar impuestos. Eso es más de lo que Citi, Chase y Bank of America juntos.
Pero donde Aspiration realmente se destaca es con sus funciones impulsadas por la misión. Con cada deslizamiento habilitado de su tarjeta de débito, Aspiration plantará un árbol. Aspiration Plus también ofrece compensaciones de carbono para todas sus compras de combustible.
¿Por qué el 20%?
De acuerdo con nuestro análisis, asumiendo que tiene entre 20 y 30 años y puede obtener un retorno de inversión promedio del 5% anual , deberá ahorrar aproximadamente el 20% de sus ingresos para tener la oportunidad de lograr la independencia financiera antes que usted. eres demasiado mayor para disfrutarlo.
Aquí está la cuestión: si quieres trabajar como un perro todos los días hasta que mueras, tal vez no necesites ahorrar tanto. Claro, todavía querrá unas vacaciones ocasionales y algo en un fondo de emergencia en caso de que su automóvil tose un radiador.
Más allá de eso, sin embargo, ahorramos para que un día ya no tengamos que trabajar por el dinero. Para la mayoría de nosotros, ese día no llegará hasta dentro de muchas décadas, pero hay personas que trabajan habitualmente que lo alcanzan a los 40 o incluso a los 35 .
para qué estás ahorrando?
La verdadera independencia financiera significa que puede mantener el estilo de vida que elija completamente con los intereses y dividendos de sus inversiones.
¿Cuánto dinero necesitas ahorrar para hacer eso?
Buena pregunta. La respuesta simple: todo depende. Depende de si estás dispuesto a vivir en el umbral de la pobreza, si necesitas dos casas y un velero o si estás en algún punto intermedio. También depende del rendimiento de sus inversiones. Si puede obtener un rendimiento anual promedio del 7% de su dinero, puede dejar de trabajar con mucho menos que si solo ganara el 3%.
En aras de la simplicidad, usaremos la «regla del 4%» común , que establece que, teóricamente, podría retirar el 4% de su saldo principal cada año y vivir con esto indefinidamente. Eso significa que deberá ahorrar 25 veces sus gastos anuales para volverse financieramente independiente . (Si las matemáticas no le salen bien, recuerde que 25 x 4 es 100 y 100% = su saldo total).
Hay problemas con la regla del 4%, por supuesto. Por un lado, no existen inversiones libres de riesgo que rindan cerca del 4% en la actualidad. La inflación repentina también podría convertirse en un problema. Para dar cuenta de esto, y en aras de la simplicidad, basaremos cuánto necesita ahorrar en función de sus ingresos brutos (antes de impuestos), no de sus gastos.
En nuestro ejemplo, asumimos que desea ahorrar 25 veces su ingreso anual, en lugar de sus gastos anuales. De forma predeterminada, en realidad ahorrará más de lo que necesita (porque una vez que sea financieramente independiente, podría dejar de ahorrar). Pero cuando hable de su fuente de ingresos por el resto de su vida, es mejor ser conservador.
¿Cuánto tiempo tardará?
El cuadro a continuación muestra cuánto tiempo le llevará acumular 25 veces sus ingresos según el porcentaje de sus ingresos que ahorre. (Suponemos un rendimiento anual promedio del 5% para tener en cuenta una asignación de activos más agresiva mientras ahorra).
| % de ingresos ahorrados | Tiempo necesario para ahorrar 25 veces los ingresos anuales |
|---|---|
| 1% | 100 años |
| 2% | 86 años |
| 5% | 67 años |
| 10% | 54 años |
| 15% | 46 años |
| 20% | 41 años |
| 25% | 37 años |
| 50% | 26 años |
| 75% | 21 años |
| 90% | 19 años |
Como puede ver, al ahorrar el 20% de sus ingresos, alcanzará 25 veces su ingreso anual en poco más de 40 años. Eso significa que una persona de 30 años que comienza a ahorrar hoy (asumiendo que no tiene ahorros previos) alcanzará este objetivo en 71. Si ahorra menos del 20%, su dinero simplemente tardará demasiado en crecer hasta un punto en el que Permitirle vivir solo de interés.
¡No da tanto miedo, lo prometemos!
Recuerde que solo necesita 25 veces sus gastos anuales, no sus ingresos, para ser financieramente independiente. Cuanto más bajo mantenga sus gastos, antes alcanzará su meta de ahorro personal. Además, nuestra tabla de ahorros no tiene en cuenta los impuestos.
Las cuentas con ventajas fiscales pueden ayudar
Para simplificar, nuestro gráfico analiza el dinero antes de impuestos que ingresa, asumiendo que usted pagará impuestos sobre el dinero que sale. Pero las cuentas de jubilación protegidas por impuestos como las 401 (k) y las cuentas IRA cambian esa ecuación para mejor.
Si aprovecha estas cuentas, puede salirse con la suya ahorrando el 20% de su ingreso neto, o después de impuestos.
Si califica para una Roth IRA, ¡utilícela! El dinero que contribuye a una cuenta IRA Roth ahora vuelve a usted libre de impuestos cuando sea mayor, por lo que cuanto más ahorre en una cuenta Roth, menos tendrá que ahorrar en total porque no tendrá que pagar impuestos sobre los retiros de Roth en la jubilación.
Llegar al 20%: un ejemplo
Digamos que gana $ 1,200 cada dos semanas. Después de impuestos, son $ 1,000. Su meta de ahorro debe ser el 20% de los ingresos netos (después de impuestos) o $ 200 de cada cheque de pago.
Si realiza una contribución antes de impuestos a un 401 (k) del 5% de su cheque de pago y su empleador lo iguala, eso significa que ahorra $ 60 de su cheque antes de impuestos (y su empleador paga otros $ 60). Eso es $ 120 en su cuenta de jubilación cada mes, y su cheque de pago después de impuestos solo se reduce a $ 969.
Aún te debes $ 80. Puede poner la mitad en una cuenta IRA Roth para obtener ahorros adicionales para la jubilación y la otra mitad para crear un fondo de emergencia. Lo que hagas con él no importa tanto como el hecho de que lo hayas guardado.
Esto significa que, después de todo ese ahorro, sus ingresos netos siguen siendo de $ 889 cada dos semanas , que es solo un 11% menos que su cheque de pago anterior de $ 1,000. Aprovechando la igualación de su empleador y las deducciones antes de impuestos, logró casi duplicar su tasa de ahorro . ¡Habla de aprovechar tu dinero!
Entre los ahorros antes de impuestos y la igualación del empleador, ahorrar el 20% de su cheque de pago es un poco más fácil.
Calculadora de ahorros simple
Ahorro de intereses y crecimiento de la inversión. Vea cuánto puede ahorrar:
¿Qué pasa si no puedo ahorrar tanto?
No te estreses. Guardar algo es mejor que nada.
Ya puedo escuchar los gritos de los comentarios: “¡Qué ridículo! ¡Gasto casi todo lo que gano, y en alquiler, comida y transporte! ¡Este sitio web no está en contacto con su audiencia! »
Bien bien. Si el escenario del 20% que acabo de esbozar no se ajusta a su situación (que será única para usted), entonces no crea que estoy diciendo que es un fracaso o un tonto. Como dije, creemos que todos deberían apuntar al 20%, no que todos deberían alcanzar ese objetivo en su primer intento.
Empieza pequeño. Empiece con el 1%. Cuando eso no duela tanto, sube a dos, o incluso a tres. Tal vez alcances el 5% y eso se siente bastante bien. Tal vez da un salto loco del 10%, y eso lo deja estresado y atado, por lo que reduce la escala. Es un proceso, un toma y daca literal.
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A pesar de todo, tenga en mente ese objetivo del 20%. Evitará que se vuelva complaciente. ¡Siempre que obtenga un aumento, aumente su tasa de ahorro! Lo estaba haciendo bien sin ese dinero antes, y no debe perderse si nunca se acostumbra a tenerlo.
Por último, si está endeudado, es posible que ya esté ahorrando más de lo que cree. Eso es porque pagar la deuda es esencialmente ahorrar al revés.
Piénselo de esta manera: un día, estará libre de deudas. Pero ha estado haciendo grandes pagos mensuales a sus deudas durante años. Si de repente comienza a ahorrar ese dinero, ¿cuál sería su tasa de ahorro?
Si no puede ahorrar un 20% todos los meses, otra opción es una aplicación como Empower que automáticamente reserva dinero para usted.
Todo lo que tiene que hacer es decirle a Empower cuánto desea ahorrar y Empower comenzará a analizar sus ingresos y gastos diarios. Si tiene dinero extra, Empower lo enviará a ahorros, pero durante los meses en los que sus gastos parecen estar asumiendo el control, Empower se moverá menos. La aplicación hará todo el trabajo pesado por usted, permitiéndole concentrarse en controlar sus gastos.
Servicios bancarios proporcionados por nbkc bank, miembro de la FDIC.
Además, intente invertir
Si no puede ahorrar una buena parte de su cheque de pago todos los meses, invertir una vez (por ahora) puede ayudarlo a comenzar a ahorrar a largo plazo.
Una opción de plataforma de inversión es Betterment .
Betterment afirma que son la «forma más sencilla e inteligente de invertir», y lo son. Con Betterment, su dinero se invertirá automáticamente en fondos indexados . Pero primero, Betterment le hará una serie de preguntas para ayudarlo a determinar sus objetivos y tolerancia al riesgo.
Probablemente se esté preguntando: ¿cuánto tengo que pagar por todo esto? En realidad, no tanto como podría pensar. La tarifa de Betterment es simple: 0.25% de su cartera total . En comparación con las firmas de corretaje tradicionales, esto es mucho menos.
Para comprender mejor todo lo que Betterment tiene para ofrecer, aquí está nuestra revisión completa .
Llegué al 20%, ¿qué sigue?
¡Sigue adelante! Mientras no se esté privando hoy, es difícil ahorrar “demasiado”.
Siga el mismo consejo que les dimos a aquellos que luchan por alcanzar el 20%: pruebe sus límites e intente aumentarlos. Desarrollar fuerza (ya sea física o financiera) requiere disciplina y consistencia, así como la voluntad de escuchar a su cuerpo (o su cuenta bancaria) cuando le dice que su régimen actual es demasiado intenso.
Pero ahorrar más es definitivamente una buena idea. Los expertos en jubilación dicen que la recomendación tradicional del 15% de los ingresos es honestamente demasiado baja para garantizar una jubilación cómoda, y que el 25 o el 30% es una apuesta más segura.
Además, tenga en cuenta que si su objetivo es jubilarse temprano o algún día dejar un trabajo bien remunerado pero con mucho estrés, es probable que su tasa de ahorro deba ser del 50% o más. Esto puede parecer imposible, pero puede hacer que se detenga al tomar decisiones financieras importantes, como decidir cuánta casa puede pagar o qué tipo de automóvil comprar .
Lo más importante es empezar a ahorrar. Cuánto variará de una persona a otra, así como de un año a otro. La mejor filosofía de ahorro, de acuerdo con nuestras metáforas deportivas, proviene de Nike: simplemente hazlo.
