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Betterment Revision 2021: el Robo-Advisor original

Ahora, con tarifas más bajas, inversiones extranjeras y cuentas IRA tradicionales y Roth, Betterment es una consideración seria para cualquier inversionista. En esta revisión, veremos todos los pros y los contras del robo-advisor original: Betterment.

W uando se trata de invertir, uno de los factores más importantes es el costo. Por eso es esencial invertir en fondos mutuos y ETF de bajo costo y utilizar un corredor barato si compra acciones y bonos individuales. Y eso me lleva a esta revisión de Betterment , una herramienta en línea que hace que invertir en acciones y bonos sea simple y fácil.

En esta revisión de Betterment , revisaré el robo-advisor original , Betterment, y sus características clave. También cubriré cómo funciona y sus pros y contras. A partir de ahí, puede tomar una decisión informada sobre si Betterment es adecuado para su vida financiera o no.

Betterment, fundado por Jon Stein en 2008 como el primer robo-asesor ampliamente disponible, es un sitio web que permite a los inversores invertir en fondos cotizados en bolsa (ETF) de acciones y bonos. El objetivo de Stein era desarrollar una plataforma de inversión que tuviera al cliente como su principal prioridad y enfoque.

Sin embargo, en lugar de elegir los ETF individuales, Betterment los elige por usted en función de la asignación de activos que seleccione. De hecho, no hay opciones para crear un portafolio usted mismo a menos que tenga $ 100,000 o más en su cuenta; de lo contrario, solo puede seleccionar entre portafolios prediseñados y ensamblados profesionalmente. Como inversor, todo lo que tiene que hacer es decidir cuánto de su inversión desea en acciones y cuánto en bonos. Una de las cosas intrigantes de Betterment es que tendrá una cartera completamente única de todos los demás: no hay dos carteras de inversión exactamente iguales. Y si necesita ayuda para decidir cómo asignar sus inversiones, Betterment tiene varias herramientas que pueden ofrecerle orientación.

Cómo funciona la mejora

El viejo camino

Con la inversión tradicional y la selección de acciones, tiene un par de opciones. Puede comprar valores pre-diversificados (como ETF o fondos mutuos) o acciones individuales (o una combinación de ellas). Sin embargo, con cualquiera de las estrategias, terminarás necesitando hacer mucha investigación . También necesitará saber cuándo comprar y cuándo vender cada valor no solo para obtener las ganancias más significativas, sino también para el beneficio fiscal más significativo. Finalmente, deberá controlar continuamente su cartera para asegurarse de que esté equilibrada y asignada de la manera que desee.

¿Suena agotador?

Betterment quiere ayudarlo a resolver estos problemas y hacer su vida más fácil (¿recuerda cuando dije que su objetivo era centrarse en el cliente?).

Cómo funciona Betterment ahora

Primero, solo necesita unos minutos para registrarse en línea. Betterment le preguntará cosas como su edad, ingresos y años proyectados hasta la jubilación. Luego te preguntarán sobre tus objetivos. Por ejemplo, ¿desea ahorrar para la jubilación, la universidad o ahorros de emergencia? A partir de ahí, usarán un algoritmo para ayudar a determinar qué nivel de agresividad debe tener en su cartera.

Este breve cuestionario les ayuda a determinar el panorama general de sus finanzas. Al observar sus objetivos financieros generales, el nivel de tolerancia al riesgo y las cuentas externas, Betterment puede obtener una imagen financiera completa de usted y desarrollar una cartera que tenga sentido.

Las respuestas a estas preguntas definirán en última instancia cómo se desarrolla su cartera y qué tan agresivas (o conservadoras) se ven las inversiones en ella.

Una vez que finalice su tolerancia al riesgo (eligiendo el porcentaje que desea en acciones), se construirá una cartera para usted.

Lo que hará Betterment entonces es mantener esta cartera equilibrada para mí e invertir automáticamente nuevos depósitos donde sea necesario para mantener ese equilibrio. Deciden cuándo comprar y vender acciones y qué participaciones mantener en la cartera. Todo está hecho para ti.

Tipos de cuenta

Betterment ofrece IRA ( Tradicional , Roth y SEP ), cuentas imponibles individuales y conjuntas, fideicomisos y cuentas comerciales (básicamente un plan 401 (k) para propietarios de negocios).

Financiamiento de su cuenta

Después de registrarse, vinculará su cuenta corriente a Betterment. Hacer esto le permite hacer contribuciones y retiros en línea de su cuenta. Luego, puede realizar contribuciones individuales cuando lo desee o configurar una contribución recurrente. Esto hace que las inversiones mensuales y el promedio de costos en dólares sean muy fáciles. Una cosa a tener en cuenta es que no necesita depositar dinero de inmediato para abrir una cuenta, ya que Betterment no tiene un requisito mínimo.

Características y beneficios de mejora

Carteras optimizadas profesionalmente

Betterment es un robo-advisor, lo que significa que utilizan su propio algoritmo patentado para determinar los niveles de riesgo y las inversiones que deberían ser parte de esa cartera correspondiente. También significa que su cartera se mantendrá optimizada para la mejor asignación de activos posible para sus objetivos y tolerancia al riesgo. Betterment utiliza inversiones globales, por lo que estará diversificado en todo tipo de clases de activos, grandes y pequeños, en todo el mundo.

Reequilibrio automático

Amo esta característica. Una de mis mayores quejas, como mencioné anteriormente, con la inversión tradicional es que debe monitorear su cartera continuamente y reequilibrarla para mantener una asignación de activos constante. Lo hace comprando y vendiendo inversiones para mantener un porcentaje particular de cada clase de activo. Como puede imaginar, esto puede resultar agotador. Betterment se encarga de todo esto por ti. Todo lo que hace es establecer una meta y su tolerancia al riesgo, y ellos hacen el resto. De hecho, con frecuencia recibo correos electrónicos de ellos que me dicen que han reequilibrado mi cartera o reinvertido mis dividendos y reequilibrado mi cartera. Qué ahorro de tiempo.

Recolección de pérdidas fiscales

Rob acaba de hacer un excelente podcast sobre la recolección de pérdidas fiscales para explicar los detalles más a fondo, pero en resumen, la recolección de pérdidas fiscales es cuando vende inversiones con pérdidas, estratégicamente, para compensar los impuestos que pagará por las ganancias que obtenga. de la venta de acciones que han aumentado de valor. La recolección de pérdidas fiscales es muy complicada y, si se hace incorrectamente, puede resultar en sanciones fiscales. Sin embargo, Betterment hace esto automáticamente por usted. Comprarán y venderán activos en los mejores momentos, por lo que está reduciendo su impacto fiscal tanto como sea posible.

Nuevas opciones de cartera

Betterment históricamente solo ha tenido una opción para su cartera, y se basó únicamente en su tolerancia al riesgo. Ahora ofrecen una variedad de opciones para invertir, según sus preferencias. Algunas de las opciones actuales son:

  • Socially Responsible Investing Portfolio : esta cartera invierte exclusivamente en empresas socialmente responsables , por lo que si desea invertir su dinero en empresas que se centran en los impactos ambientales y en mejorar el mundo, esto podría ser para usted.
  • Goldman Sachs Smart Beta Portfolio : esta cartera utiliza smart beta (un híbrido entre inversión de valor e hipótesis de mercado) para elegir inversiones con la esperanza de obtener un rendimiento más significativo y minimizar el riesgo.
  • BlackRock Target Income Portfolio : si desea un riesgo bajo, esto es para usted. Invierte únicamente en fondos de bonos , por lo que el riesgo es pequeño, pero el rendimiento esperado también lo será. Esta es una excelente opción para quienes están próximos a la jubilación.

Paquetes de asesoramiento financiero

Además del asesoramiento automático, Betterment ahora ofrece la posibilidad de conectarse con un planificador financiero certificado para obtener asesoramiento sobre eventos importantes de la vida, como  cambiar de trabajo , tener un bebé , comprar una casa o planificar la jubilación . Aquellos que quieran hablar con una persona real y obtener consejos prácticos lo apreciarán como un complemento a todo lo que ofrece Betterment. Sin embargo, estos paquetes tienen un costo:

  • Comenzando – $ 149
  • Chequeo financiero – $ 199
  • Planificación universitaria – $ 199
  • Planificación de matrimonio – $ 299
  • Planificación de la jubilación – $ 399

Cuenta de cheques y reserva de efectivo de Betterment

Este producto ofrece 0.30%  APY . Betterment promete una configuración de cuenta fácil para esta función y acceso a asesoramiento financiero. A continuación se muestra una lista de las características clave:

Reserva de efectivo

  • 0.30% APY
  • Asegurado por la FDIC hasta $ 1,000,000
  • Sin saldo mínimo
  • Sin comisiones sobre saldos
  • Retiros ilimitados (en comparación con un límite de seis retiros por mes con la mayoría de las cuentas de ahorro)
  • Posibilidad de transferir dinero entre una cuenta de ahorros y una cuenta corriente vinculada dentro de 1 a 2 días hábiles

La función de reserva de efectivo también ofrece la opción de que Betterment tome el efectivo disponible que de otro modo estaría “allí” y lo invierta en una cartera de bonos. Betterment afirma que esta cartera le puede generar hasta 20 veces más que una cuenta de ahorros en efectivo tradicional mientras ahorra en impuestos. Según el investigador cuantitativo senior Adam Grealish , «dado que los fondos subyacentes son en su mayoría bonos del gobierno de EE. UU., No están sujetos a impuestos estatales, lo que significa que puede llevarse a casa una mayor parte del rendimiento que gana, en comparación con una cuenta bancaria que ofrece una tasa de interés comparable . »

Comprobación

  • Tasas de cajero automático reembolsadas en todo el mundo
  • Sin tarifas de cuenta
  • Sin cargos por sobregiro
  • Sin saldo mínimo
  • Asegurado por la FDIC hasta $ 250,000
  • Tarjeta de débito Visa
  • Depósito de cheque móvil

La cuenta de cheques Betterment es un cambio de juego. Es la tarjeta de débito y cuenta corriente móvil de Betterment para sus gastos diarios. Y no hay tarifas; de hecho, Betterment reembolsa las tarifas de los cajeros automáticos y las tarifas de transacciones extranjeras en todo el mundo. Tampoco hay requisitos de saldo mínimo ni cargos por sobregiro.

La aplicación móvil es ingeniosa e intuitiva, lo que le facilita la administración de su dinero sobre la marcha. La tarjeta de débito que recibe también tiene la función de tocar para pagar, por lo que puede realizar compras sin contacto donde sea que se acepte. Finalmente, sus depósitos están asegurados por la FDIC por hasta $ 250,000, por lo que su dinero está completamente seguro.

Donaciones caritativas

Si desea donar acciones a organizaciones benéficas directamente desde su cuenta, puede hacerlo. Esto no solo es una gran cosa para ayudar a las organizaciones que necesitan apoyo financiero, sino que también elimina los impuestos a las ganancias de capital que pagaría por las acciones donadas (consulte con un asesor fiscal antes de realizar una movida como esta).

Carteras flexibles

Como mencioné anteriormente, si tiene al menos $ 100,000 en sus cuentas con Betterment, es elegible para formar su propia cartera flexible. Esto significa que puede elegir clases de activos individuales y los porcentajes de cada una, en lugar de tener una cartera predefinida de Betterment. Esta es una buena característica, pero para mí, elimina algunos de los atractivos de un robo-advisor. Si bien Betterment le dará su opinión, todavía tiene la última palabra. Para algunos, esto es genial, para otros, simplemente aumenta la fatiga de decisión.

Precios y tarifas de mejora

Hay dos planes con Betterment, cada uno con diferentes mínimos de cuenta y estructuras de precios:

Digital

  • Mínimo de cuenta: $ 0
  • Cuota anual: 0.25% en saldos de hasta $ 2 millones (cae al 0.15% una vez que alcanza los $ 2 millones)

Prima

  • Mínimo de cuenta: $ 100,000
  • Cuota anual: 0.40% en saldos de hasta $ 2 millones (cae al 0.30% una vez que alcanza los $ 2 millones)

La principal diferencia entre los dos paquetes es la cantidad de atención que recibirás. Con Premium, obtendrá acceso ilimitado a los planificadores financieros certificados de Betterment que pueden brindarle asesoramiento sobre sus carteras, tanto dentro como fuera de Betterment. Esto significa asistencia con cosas como su 401 (k), que es increíble. También puede hablar con ellos sobre consejos sobre eventos de la vida y otras situaciones de planificación financiera.

PROMO POR TIEMPO LIMITADO

Por tiempo limitado, Betterment ofrece hasta un año de sus servicios de forma gratuita . Dependiendo de cuánto deposite, obtendrá meses gratis.

  • $ 15,000 – $ 99,999 – 1 mes gratis
  • $ 100,000 – $ 249,999 – 6 meses gratis
  • $ 250,000 + – 12 meses gratis

Pros y contras de la mejora

Pros

  • Fácil de usar: muy fácil comenzar a invertir
  • Características únicas: múltiples opciones de objetivos y asignaciones de activos correspondientes
  • RetireGuide:  planificación y asesoramiento para la jubilación a largo plazo
  • Excelentes opciones de cartera: carteras optimizadas con una asignación de activos sencilla
  • Precio razonable: económico para lo que obtiene
  • Acceso a planificadores financieros certificados: con el paquete Premium, los planificadores financieros certificados también pueden analizar cuentas fuera de Betterment
  • Recolección de pérdidas fiscales: automatizada para reducir su impacto fiscal

Contras

  • Restrictivo: los  inversores que desean un control total pueden no apreciar las funciones automatizadas
  • No puede administrar cuentas externas: puede ver otras cuentas externas, pero no puede alinear su estrategia de inversión fácilmente ya que se administran en otro lugar.
  • Solo ciertos ETF:  no puede invertir en acciones individuales, REIT o materias primas
  • Puede ser caro: el asesoramiento guiado es caro

¿Debería registrarse en Betterment?

La respuesta corta es sí. No hay costo ni mínimo de cuenta para registrarse en una cuenta de Betterment, y si nunca ha probado un robo-advisor, este es el que debe probar. Betterment fue el robo-advisor original y, en mi opinión, ofrece el mejor servicio y las mejores características. Encuentra el equilibrio adecuado entre darle el control y tomar decisiones por usted. El objetivo de un robo-advisor es reducir la fatiga de las decisiones y hacer su vida más fácil mientras crea una cartera que crece. Si desea seleccionar acciones individuales y administrar cada pequeña parte de su cartera, Betterment no es para usted. Pero si usted es un inversionista nuevo o simplemente alguien que quiere que su dinero sea administrado por ellos, le recomiendo que le dé una oportunidad a Betterment.

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