Cuando necesite un préstamo o una hipoteca, es una buena idea comprobar de antemano su calificación crediticia en España. Nuestra publicación lo guía a través del proceso para que sepa qué esperar.
Índice de contenido:
Paso uno: haga sus propios cálculos antes de visitar el banco
Cuando los bancos ofrecen crédito, a menudo verá la palabra ‘ desde ‘ (from) antes de la tasa de interés. Por lo tanto, las tasas de interés anunciadas no están garantizadas: las mejores tasas solo estarán disponibles para los mejores clientes.
Los bancos solo le permitirán obtener un préstamo o una hipoteca cuando los reembolsos supongan entre el 35 y el 45% de sus ingresos totales.
Puede realizar un cálculo rápido para ver si esto encaja con sus ingresos y obligaciones financieras. Si no es así, tiene dos opciones: aumentar sus ingresos o reducir sus obligaciones (¡ninguna de las cuales es fácil!)
Paso dos: verifique su calificación crediticia
Si sabe cómo funciona la calificación crediticia en su país de origen, es posible que descubra que funciona de manera diferente en España.
Por un lado, hay agencias que proporcionan listas de deudores ( lea nuestra publicación dedicada ). Por otro lado, está el Informe del Centro de Información de Riesgos del Banco de España, conocido como CIRBE.
Todos los bancos verificarán si está en una lista de deudores y también solicitarán un informe CIRBE antes de aceptar permitir su crédito. Tiene sentido comprobarlo usted mismo primero y tener en cuenta que los bancos no necesitan su permiso para consultar su informe.
El informe CIRBE incluye el detalle de todos los préstamos, créditos, garantías personales y otros productos financieros (clasificados como riesgos generales) que tienen un valor acumulado de 1000 € o más por entidad. Puede solicitar una copia gratuita de su informe en línea (si tiene una firma electrónica oficial), por correo postal o en persona.
Una vez que sus préstamos y otros riesgos estén por debajo del umbral de 1000 €, la información se eliminará del informe CIRBE actual. Los detalles anteriores aún se mantienen archivados y su banco podría solicitarlos para ver con qué frecuencia solicita crédito.
Si tiene una tarjeta de crédito, esto también puede incluirse en el informe. Por ejemplo, si tiene una tarjeta de crédito con un límite de 800 € y también un préstamo de 500 € con el mismo banco, habrá una entrada en su informe CIRBE ya que el total supera los 1000 € incluso si no tiene ningún gasto actual en su tarjeta. . Esto se debe a que, teóricamente, podría gastar hasta el límite total de su tarjeta de crédito en cualquier momento.
Paso tres: qué hacer si el informe es incorrecto
Pueden pasar hasta tres meses para que se agregue o elimine información de la base de datos. Si acaba de terminar de liquidar un préstamo, aún puede aparecer en su informe CIRBE.
Pero si todavía hay información inexacta o incorrecta incluso después de tener en cuenta el retraso de tres meses, debe tomar una de las siguientes acciones:
- Póngase en contacto directamente con la institución financiera en cuestión indicándoles que modifiquen o cancelen la entrada del informe
- Solicita al Banco de España que atienda tu solicitud a través de su formulario online .
Paso cuatro: solicite su préstamo o hipoteca
Una vez que esté seguro de que todos los detalles de su informe CIRBE son correctos y su nombre no está incluido en ninguna lista de deudores, es el momento de solicitar su préstamo.
El banco seguirá llevando a cabo su propia evaluación de riesgos. Si se le niega el crédito, es posible que deba intentarlo con otro banco.
Tenga cuidado con las aplicaciones solo en línea. No todos los anuncios son para empresas financieras legales; en el mejor de los casos, es posible que se vea afectado por una tasa de interés más alta en su préstamo, pero en el peor de los casos, puede terminar debiendo dinero a un usurero.
