La Navidad en España es una época de celebración, caracterizada por luces brillantes y reuniones familiares. Sin embargo, también se convierte en un periodo propenso a problemas financieros. Según el Informe sobre Endeudamiento y Vulnerabilidad Financiera 2025 del Banco de España, un alarmante 14,7% de los hogares en el país aumenta su deuda en diciembre.
Además, uno de cada tres españoles recurre a financiamiento externo para cubrir gastos extraordinarios típicos de esta temporada, como cenas, regalos y viajes.
Las opciones de financiamiento son variadas, pero no todas son igual de seguras. Mientras que los bancos tradicionales exigen avales y nóminas, las plataformas de microcréditos online ofrecen la tentación de obtener dinero rápido, prometiendo “dinero en 10 minutos” y sin complicaciones.
Sin embargo, lo que parece una solución inmediata a menudo se convierte en un problema mayor, llevando a muchos a un ciclo de sobreendeudamiento en poco tiempo.
Los riesgos de los microcréditos
Los microcréditos, también conocidos como préstamos rápidos o dinero fácil, son pequeñas sumas de dinero, generalmente entre 50 € y 1.000 €, ofrecidas por entidades no bancarias.
Aunque pueden parecer convenientes, suelen tener tasas de interés extremadamente altas, representando un riesgo significativo para los prestatarios. Esta opción puede convertirse en una trampa financiera.
Un ejemplo real
Analicemos el caso de David, un técnico de mantenimiento en Sestao. David solicitó un microcrédito de 450 € el 18 de diciembre de 2025 para comprar regalos de Reyes. Sin embargo, al no poder pagar el monto en la fecha estipulada, el préstamo se renovó automáticamente, sumándole 110 € en comisiones. Para marzo, su deuda había crecido a la asombrosa cifra de 2.100 €, y recibió reclamaciones tanto del prestamista original como de un fondo de inversión. Este tipo de situación se repite con frecuencia durante las festividades, y en 2025, la combinación de inflación y aumento de tasas de interés podría agravar aún más el problema.
La legalidad y las alternativas
Una de las preguntas cruciales que surgen es si es legal tener un microcrédito. La respuesta no es sencilla. La ley española prohíbe la usura, que se define como el cobro de un interés desproporcionadamente alto. De acuerdo con la Sentencia 444/2025 del Tribunal Supremo, si el interés pactado supera el doble del legal, se presume que existe usura. En 2025, el interés legal del dinero es del 3,25%, lo que significa que cualquier préstamo con un TAE superior al 6,5% debería ser revisado con atención. La mayoría de los microcréditos oscila entre el 300% y el 1.200% de TAE, lo que los hace especialmente peligrosos.
Acciones legales disponibles
En Montero de Cisneros Abogados, hemos atendido numerosos casos similares, con un notable 97% de éxito en reclamaciones por usura y cláusulas abusivas. Además de los intereses exorbitantes, muchas entidades incluyen cláusulas que pueden considerarse nulas de pleno derecho. En nuestra oficina de Bruselas, hemos logrado anular estas cláusulas en casos contra entidades de Dublín y Vilna, protegiendo así a los consumidores españoles.
Planificación y prevención
Si estás lidiando con múltiples deudas, es fundamental buscar alternativas. Sorprendentemente, el 73% de las solicitudes de la Segunda Oportunidad se presentan entre enero y marzo, siendo la Navidad un detonante común para la acumulación de deudas. En Montero de Cisneros Abogados, ofrecemos planes personalizados para cada situación, porque entendemos que cada caso es único y merece un enfoque específico.
Es importante actuar rápidamente. Un error común es pensar que se podrá pagar cuando se tenga la capacidad. En el caso de los microcréditos, cada día de retraso puede incrementar la deuda entre un 2% y un 5%. Por lo tanto, es preferible tomar medidas antes de que sea demasiado tarde. Si sientes que te puedes ver reflejado en esta situación, no dudes en contactarnos.
La Navidad debería ser un momento de alegría y esperanza, no de angustia financiera. Si ya te encuentras en una situación complicada, no es tu culpa, pero sí es tu responsabilidad actuar. En Montero de Cisneros Abogados, no hacemos promesas vacías, sino que ofrecemos soluciones efectivas basadas en el derecho y la experiencia. Estamos aquí para ayudarte a encontrar la mejor manera de manejar tus deudas, ya sea desde Bilbao, Madrid, Bruselas o cualquier rincón de España.