Personal Capital es un panel financiero gratuito que puede realizar un seguimiento de todos los aspectos de sus finanzas. Veremos cómo funciona este software de finanzas personales en nuestra revisión de Personal Capital.
Personal Capital se ha convertido en una de las plataformas de gestión financiera más populares disponibles. Viene en dos versiones, el Free Financial Dashboard y el servicio Wealth Management. La versión gratuita es principalmente una aplicación de presupuesto, pero proporciona abundantes herramientas para invertir. La versión de gestión de patrimonio es un servicio completo de gestión de inversiones, que funciona como un robo advisor, pero proporciona una generosa cantidad de apoyo en vivo de los asesores financieros.
Acerca del Personal Capital
Personal Capital es utilizado por casi dos millones de personas, que utilizan principalmente la versión gratuita. Pero el servicio de gestión patrimonial recibe a más de 25.000 clientes, que tienen más de 14.000 millones de dólares en activos bajo gestión. La empresa fue fundada en 2009 y tiene su sede en San Carlos, California.
La mayoría de los usuarios comienzan con la versión gratuita y luego se actualizan al servicio de administración de patrimonio si desean administrar la inversión directa de sus carteras de inversión. Pero incluso si no actualiza, la versión gratuita ofrece tantas herramientas de inversión que vale la pena tener solo para ellas.
Cómo funciona el Personal Capital
Como se señaló al principio, Personal Capital ofrece dos versiones, Personal Capital Free Financial Dashboard y Personal Capital Wealth Management. Si bien son servicios relacionados, brindan funciones muy distintas. Echemos un vistazo a cada uno individualmente.
Tablero financiero libre de Personal Capital
Aunque esta versión a menudo se ve principalmente como una aplicación de presupuesto, en realidad es bastante limitada en ese sentido. Sin embargo, las herramientas de inversión son amplias. Incluso si no tiene la intención de utilizar Personal Capital para presupuestar, la versión gratuita proporcionará un valioso apoyo a la inversión.
El panel sirve principalmente como un agregador financiero, donde puede incluir todas sus cuentas. Eso incluye inversiones, ahorros, cuentas corrientes, cuentas de préstamos y tarjetas de crédito. Le permite reunir toda su vida financiera en una sola plataforma. Incluso puede incluir cualquier plan de jubilación patrocinado por el empleador que tenga; de hecho, esta es la especialidad de la versión gratuita.
El panel financiero gratuito ofrece las siguientes capacidades:
Presupuesto. Puede utilizar la versión gratuita para realizar un seguimiento de su flujo de caja y patrones de gasto. También puede analizar sus categorías de gastos y transacciones individuales. Recibirás resúmenes mensuales que te ayudarán a saber exactamente a dónde va tu dinero. Sin embargo, si está buscando principalmente un software de presupuestación, probablemente no utilice Personal Capital. Por ejemplo, si bien la plataforma proporciona alertas de próximas facturas, no proporciona una función de pago de facturas. Tendrá que seguir pagando sus facturas directamente desde sus cuentas bancarias.
Analizador de flujo de caja. Esta herramienta crea un presupuesto para ti. Una vez configurado, realiza un seguimiento de sus ingresos y gastos de las diferentes cuentas financieras que ha vinculado a la plataforma. Luego, puede establecer metas financieras, como prepararse para la jubilación o pagar una deuda. El analizador le ayudará a desarrollar estrategias para alcanzar sus objetivos.
A pesar de los límites del Personal Capital Financial Dashboard en el lado de la presupuestación, es un excelente servicio cuando se trata de la gestión de inversiones. Ofrece las siguientes herramientas de inversión:
Planificador de jubilación. El planificador utiliza una serie de escenarios hipotéticos para ayudarlo a determinar si está bien encaminado hacia sus metas de jubilación. Puede adaptarse a los cambios en su situación, como un cambio de trabajo o carrera, el nacimiento de un hijo o incluso ahorrar para la universidad. Tiene en cuenta factores externos que pueden tener un impacto en la jubilación.
Seguimiento de criptomonedas. Personal Capital ahora le permite rastrear su criptomoneda en cientos de intercambios de criptomonedas diferentes. También puede rastrear miles de diferentes tipos de tokens, incluidos Bitcoin, Ethereum y Litecoin. Esta es una gran característica para aquellos que agregan criptomonedas a su cartera y desean mantenerse actualizados sobre el precio.
Chequeo de inversiones. Esta podría ser la herramienta de inversión más importante de todas. Una vez que agregue sus cuentas de inversión en la plataforma, esta herramienta lo ayudará a optimizar esas cuentas. Puede recomendarle que ajuste la combinación de su cartera para mejorar el rendimiento general de su inversión.
Calculadora de patrimonio neto. Al rastrear sus activos y pasivos, puede determinar rápidamente su patrimonio neto. Eso es importante, porque el patrimonio neto es el número más significativo para determinar su solidez financiera general.
Asesor personal. Aunque el Panel financiero es de uso gratuito, aún podrá comunicarse con un asesor personal. El asesor no podrá brindarle asesoramiento sobre inversiones, pero puede ayudarlo con sus preguntas sobre el servicio, así como brindarle información adicional sobre las recomendaciones que le haga Personal Capital.
Gestión patrimonial de Personal Capital
Personal Capital Wealth Management a veces se agrupa con robo advisors, lo que no es del todo cierto. Si bien utilizan importantes herramientas de inversión automatizadas, también hay un elemento muy fuerte de gestión humana activa. Eso realmente coloca al servicio en algún lugar entre los asesores tradicionales de inversión humana y los asesores robóticos.
Al igual que los robo advisors, Personal Capital comienza determinando su tolerancia al riesgo, objetivos de inversión y horizonte temporal. Pero también consideran sus preferencias personales al construir su cartera. Su cartera se gestiona de acuerdo con la teoría moderna de carteras (MPT), mediante la inversión en múltiples clases de activos para una diversificación adecuada. También reequilibran su cartera periódicamente para mantener las asignaciones de activos objetivo.
Su cartera se invierte en seis clases de activos:
- Acciones de EE. UU.
- Bonos estadounidenses
- Acciones internacionales
- Bonos internacionales
- Inversiones alternativas, incluidos fideicomisos de inversión inmobiliaria, energía y oro
- Dinero en efectivo
El porcentaje específico de su cartera en cada clase de activos dependerá de su perfil de inversor, según lo determinado por su tolerancia al riesgo, objetivos de inversión, horizonte temporal y preferencias personales.
Cada clase de activo se invierte en un fondo cotizado en bolsa (ETF) basado en índices de bajo costo, para proporcionar una amplia exposición al mercado con un bajo índice de gastos. Sin embargo, la porción de acciones estadounidenses se mantendrá en una muestra bien diversificada de al menos 70 acciones individuales. Esto permite que Personal Capital proporcione un pesaje táctico y una optimización fiscal (siga leyendo para obtener una explicación de ambos servicios).
Las estrategias de inversión de Wealth Management en mayor detalle
Pesaje táctico. Este es un enfoque de inversión que mejora la indexación tradicional al mantener una exposición ponderada más uniformemente a cada sector y estilo. Las pruebas posteriores han indicado que la estrategia supera al S&P 500 en un 1,5% anual y con una menor volatilidad.
Optimización fiscal. Esta es una estrategia de inversión diseñada para reducir el impuesto sobre la renta que resulta de sus actividades de inversión. Es una estrategia que utiliza varias técnicas:
- Usar ETF en lugar de fondos mutuos, ya que generan mucho menos en términos de ganancias de capital.
- Utilizando existencias individuales, ya que se pueden comprar y vender fácilmente para generar una recolección de pérdidas fiscales .
- Se emplea la asignación de impuestos en la que los activos que producen ingresos se mantienen en cuentas de jubilación, mientras que los activos que generan ganancias de capital se mantienen en cuentas imponibles para aprovechar las tasas impositivas más bajas sobre las ganancias de capital a largo plazo.
Inversión socialmente responsable (SRI). Si opta por incorporar el SRI en sus actividades de inversión, se eligen inversiones específicas en función de su cumplimiento de lo que se conoce como medioambiental, social y de gobernanza, o ESG.
Esto significa que las inversiones se eligen en las empresas en función de su impacto ambiental, impacto social (diversidad y relaciones laborales) y gestión. La administración, o gobernanza, está determinada por la estructura administrativa, la independencia de la junta y los niveles de compensación de los ejecutivos. Esto le dará la oportunidad de invertir en lo que cree, mientras evita lo que no cree.
Funciones de gestión patrimonial de Personal Capital
Inversión inicial mínima: $ 100,000 ($ 200,000 para acceso regular a asesores financieros)
Custodio de cuenta. Su cartera de gestión de patrimonio se mantendrá con Pershing Advisor Solutions , uno de los custodios de inversiones y agencias de compensación más grandes del mundo. La compañía actúa como custodio de más de $ 1 billón en activos en todo el mundo.
Protección de cuenta. Todas las cuentas están protegidas por SIPC, por hasta $ 500,000 en valores y efectivo, incluyendo hasta $ 250,000 en efectivo. Esta cobertura lo protege contra la falla del corredor y no contra las pérdidas monetarias debido a las fluctuaciones del mercado.
Asesores financieros. Esta es una parte importante del servicio Wealth Management. Los asesores financieros están disponibles por teléfono, correo electrónico, chat en vivo o conferencia web las 24 horas del día, los 7 días de la semana. Como cliente del servicio Wealth Management, tendrá dos asesores financieros dedicados. Le proporcionarán una planificación financiera y de jubilación completa, así como ahorros para la universidad y apoyo para la toma de decisiones financieras en temas como seguros, financiamiento de la vivienda, opciones sobre acciones e incluso compensación.
Honorarios de gestión patrimonial de Personal Capital. Los honorarios por la gestión del patrimonio de Personal Capital son los siguientes:
| Activo bajo gestión | Cuota anual de asesoría |
|---|---|
| Hasta $ 1 millón | 0,89% |
| Primeros $ 3 millones * | 0,79% |
| Siguientes $ 2 millones * | 0,69% |
| Siguientes $ 5 millones * | 0,59% |
| Más de $ 10 millones * | 0,49% |
* Se aplica a clientes que invierten $ 1 millón o más.
Servicio de cliente privado de gestión patrimonial de Personal Capital
Como verá en la captura de pantalla a continuación, los servicios de Personal Capital tienen cuatro niveles:
- Gratis : el panel financiero
- Servicio de inversión : las herramientas y los servicios básicos de inversión proporcionados como parte del Panel financiero, así como la gestión de inversiones para carteras de $ 1000 000 a $ 200 000
- Gestión patrimonial : para inversores con al menos 200.000 dólares para invertir
- Cliente privado : para inversores con más de $ 1 millón para invertir
Private Client proporciona un mayor nivel de servicio para clientes con activos superiores. Además de ofrecer tarifas de asesoría anuales más bajas, también obtiene acceso prioritario a un planificador financiero certificado y otros profesionales financieros, servicios de banca privada, servicios de sucesión y colaboración con un abogado de sucesiones y un CPA.
Beneficios y características adicionales
Servicio al Cliente. Puede comunicarse con Personal Capital por teléfono o correo electrónico, las 24 horas del día, los 7 días de la semana. Esto se aplica tanto a la versión gratuita como al servicio Wealth Management, pero el servicio Wealth Management también incluye acceso a dos asesores financieros en vivo. Sin embargo, la asistencia telefónica directa está disponible de lunes a viernes de 8:00 a. M. A 6:00 p. M., Hora del Pacífico.
Aplicación movil. La aplicación móvil está disponible para dispositivos iOS y Android, así como para Apple Watch, y se puede descargar en la App Store o en Google Play.
Funciones de exportación de datos. Actualmente no hay capacidad para imprimir informes desde la aplicación Personal Capital. Prometen que la capacidad está en proceso, pero no pueden proporcionar una hora estimada de llegada.
Sin embargo, puede exportar transacciones. Para hacerlo, debe iniciar sesión en el sitio web o la aplicación móvil (solo iOS) utilizando Chrome o Firefox. Luego navegue hasta Transacciones / Todas las transacciones , luego haga clic en CSV para exportar las transacciones.
Seguridad. Personal Capital utiliza las siguientes medidas de seguridad:
- La plataforma es de solo lectura, por lo que no se pueden realizar retiros ni transferencias
- Autenticación de dos factores
- Requiere que registres cualquier dispositivo que uses para acceder a la plataforma.
- Cifrado de grado militar (AES de 256 bits) para mantener sus datos seguros
- Cortafuegos y seguridad perimetral
- Monitoreo continuo
- El escaneo de huellas digitales está disponible para dispositivos iOS (pero no Android)
Cuenta de ahorros en efectivo de Personal Capital
Como muchas empresas que ofrecen servicios de robo advisor, Personal Capital está entrando en el juego bancario. El rendimiento de la tasa de interés actual es de 0.05% APY para todas las cuentas, pero 0.10% APY si participa en los planes de Servicio de Inversión, Gestión Patrimonial o Cliente Privado.
La cuenta no tiene saldo mínimo, retiros ilimitados y acceso elegante a través de su teléfono. También ofrece un seguro de la FDIC de hasta $ 1.5 millones en depósitos. Pero tenga en cuenta que esta cuenta no ofrece tarjetas de débito ni capacidad de pago de facturas.
Cómo registrarse con Personal Capital
Puede registrarse en Personal Capital a través del sitio web. Comience proporcionando su correo electrónico y número de teléfono, luego cree una contraseña.
Luego, se le pedirá información general, incluido su nombre, edad, edad a la que planea jubilarse y la cantidad de dinero que ha ahorrado para la jubilación. (Como se indica a lo largo de esta revisión, Personal Capital tiene una fuerte orientación hacia la jubilación).
Una vez que haya completado esa información, comenzará a vincular sus cuentas. Personal Capital se sincroniza con más de 12.000 instituciones financieras, o simplemente puede ingresar el nombre y la dirección web de su institución. Personal Capital analizará sus cuentas financieras desde uno a tres meses. Según el análisis, tendrá acceso a todas las herramientas del Panel de control gratuito, así como a las recomendaciones de Personal Capital para sus cuentas de inversión.
Si desea inscribirse en el servicio Wealth Management, puede comunicarse con un asesor financiero para iniciar el proceso (o espere un momento y uno se comunicará con usted). Se le pedirá que proporcione información adicional, incluida la documentación que verifique su identidad. Luego, deberá vincular una o más cuentas financieras para transferir fondos a su cuenta Pershing, que mantendrá sus inversiones. Personal Capital también le permite transferir valores de otras plataformas de inversión.
Completará un cuestionario que determinará su tolerancia al riesgo, objetivos de inversión y horizonte temporal. Pero también tendrá una conferencia web con un asesor financiero, donde se recopilará información más específica. Su cartera se creará en función de sus respuestas al cuestionario, así como de la información proporcionada al asesor financiero.
Pros y contras del Personal Capital
PROS
- Gestión de presupuestos e inversiones en una plataforma : Personal Capital ofrece gestión / presupuestos financieros personales, además de gestión de inversiones en la misma plataforma.
- Panel financiero gratuito: el panel financiero incluye una gran cantidad de herramientas de inversión, así como capacidades de presupuestación, y es de uso gratuito. También proporcionará asesoramiento de inversión para cuentas más allá de su cuenta de Gestión Patrimonial de Personal Capital.
- Optimización fiscal : el servicio Wealth Management utiliza amplias estrategias de optimización fiscal para minimizar los impuestos sobre la renta generados por sus inversiones.
- Asesores financieros : el servicio Wealth Management proporciona dos asesores financieros para cada cliente, que pueden ayudarlo a administrar toda su vida financiera.
- Inversión socialmente responsable : si se considera socialmente responsable y desea asegurarse de que su inversión se alinee con sus valores, puede hacerlo con Personal Capital.
CONTRAS
- Mínimo alto para la gestión patrimonial : la inversión inicial mínima requerida para el servicio de inversión es de $ 100,000 y el servicio de gestión patrimonial es de $ 200,000, lo que eliminará a los inversores pequeños y a la mayoría de los medianos.
- Tasa de interés baja en efectivo de Personal Capital : el rendimiento actual es mucho más bajo que lo que está disponible a través de Betterment o Wealthfront y apenas es competitivo con los bancos locales y las uniones de crédito.
- Personal Capital Cash carece de funciones bancarias básicas : la cuenta no ofrece una tarjeta de débito ni una capacidad de pago de facturas, lo que la convierte en una oferta de producto más débil que la competencia.
- Solicitud : si se registra para obtener la versión gratuita, se le solicitará que actualice al servicio Wealth Management. Algunos usuarios y lectores han descrito esto como «molesto».
- Tarifas altas : la tarifa del 0,89% que la mayoría de los inversores pagará por el servicio de gestión de patrimonio es mucho más alta que la de los asesores robotizados, como Betterment y Wealthfront, que cobran del 0,25% al 0,40%. Pero es necesario señalar que Personal Capital proporciona servicios de gestión de inversiones más cercanos a los gestores de inversiones humanos tradicionales, en lugar de a los robo-advisors.
- Capacidades presupuestarias limitadas: las capacidades presupuestarias de la plataforma son mucho más limitadas que las aplicaciones presupuestarias totalmente dedicadas, como Mint, Quicken y YNAB.
Preguntas frecuentes