Imagina que mañana pierdes tu empleo y te quedas sin ingresos. ¿Cuánto tiempo podrías mantenerte con tus ahorros? Esta es una pregunta crucial que muchos españoles no pueden responder con seguridad. Según Juan Conde experto en finanzas personales solo el 10% de la población tiene un colchón financiero suficiente para cubrir entre 3 y 6 meses de gastos.
Conde advierte que la salud financiera de los españoles no es tan sólida como algunos indicadores sugieren. «El 90% de los españoles no pasa esta prueba de ahorro. Una buena gestión financiera debería permitirte cubrir, al menos, de 3 a 6 meses de gastos. Si esto no sucede, es hora de cambiar», asegura el experto.
El colchón financiero: una necesidad urgente
El objetivo principal es disponer de un fondo de emergencia equivalente a entre tres y seis meses de gastos. Este no es dinero para vacaciones o compras, sino una reserva destinada a situaciones inesperadas, como la pérdida del empleo o gastos médicos imprevistos.
Según el informe ‘Hábitos de ahorro e inversión en España’ elaborado por XTB el 61,1% de los españoles afirma que consigue guardar dinero al terminar el mes. Sin embargo, el ahorro medio ronda los 288 euros mensuales, una cantidad que puede ser insuficiente para muchos.
Los jóvenes presentan porcentajes elevados de capacidad de ahorro: el 77,2% de las personas de entre 18 y 29 años consigue guardar dinero, porcentaje que alcanza el 74,2% entre quienes tienen de 30 a 44 años. Sin embargo, son los mayores de 65 quienes logran reservar cantidades superiores.
Tres hábitos para una mejor gestión financiera
Conde identifica tres comportamientos clave que diferencian a quienes administran correctamente sus finanzas. El primero es conocer exactamente dónde termina cada euro. «Las personas que administran bien su dinero tienen un presupuesto claro, dividen sus gastos en categorías como comida, transporte o vivienda, y no gastan más de lo asignado», comenta.
Una referencia habitual para organizar las finanzas domésticas es la regla 50/30/20. Este sistema reserva el 50% de los ingresos netos para necesidades básicas, como vivienda, alimentación, suministros o transporte; otro 30% para deseos y ocio; y el 20% restante para ahorro.
Para alguien con unos ingresos netos mensuales de 1.500 euros, aplicar estrictamente esta distribución significaría guardar 300 euros todos los meses. En un año serían 3.600 euros, siempre que no fuera necesario recurrir a esa cantidad. Sin embargo, las circunstancias económicas de cada hogar son diferentes. Si resulta imposible alcanzar inicialmente ese 20%, empezar reservando un 5% o un 10% permite adquirir el hábito y aumentar posteriormente la cantidad cuando mejoren los ingresos o disminuyan determinados gastos.
Ahorrar antes de gastar
El segundo principio que plantea el experto en finanzas cambia el orden habitual de las propias finanzas personales. En lugar de gastar durante el mes y ahorrar aquello que quede «Apartar parte de sus ingresos para ahorrar e invertir antes de gastos. Así, construyes un fondo de emergencia para imprevistos», explica el especialista.
Automatizar esa separación o mantener el ahorro en una cuenta diferente puede facilitar que el dinero reservado no termine utilizándose para compras cotidianas. El objetivo inicial debería ser formar progresivamente ese colchón de entre tres y seis meses.
Controlar las compras impulsivas
La última recomendación tiene que ver con diferenciar necesidades y deseos. Las pequeñas compras no planificadas pueden parecer irrelevantes individualmente, pero acumuladas durante meses terminan reduciendo notablemente la capacidad de ahorro. «Hay que evitar las compras compulsivas. Priorizar lo necesario sobre lo que simplemente te apetece», sentencia Conde.
La cuestión, por tanto, no es solo en cuánto se gana. Presupuestar, reservar una cantidad antes de consumir y controlar los desembolsos prescindibles son tres herramientas claves para este experto.
